סימולציה: איך חיסכון קטן לילדים יכול להגשים להם חלומות גדולים​​

כתבות ומאמרים

הבן או הבת משתחררים מהצבא ורוצים לצאת לטיול ארוך בדרום-אמריקה, או להירשם ללימודי תואר ראשון במנהל עסקים? אלו אירועים שגורמים לנו כהורים 'לשבור את הראש' איך עוזרים להם כלכלית? || במקום לגרד מפה ומשם, התחילו לחסוך עבורם כבר מהלידה. בסוף זה משתלם, ובענק

אם יש דבר אחד שאנו לא חוסכים לגביו – זה הילדים שלנו. הבאנו אותם לעולם ונשבענו לדאוג ולגדל אותם ולא להחסיר מהם דבר, פעמים רבות הם המוטיבציה שלנו להצליח, להתפתח, לגדול וללמוד.

שכשהם צריכים עזרה כספית, יש לנו דחף טבעי ומובן לסייע להם. הבקשות שלהם לא תמיד הגיוניות ("אני צריכה כסף לסקין חדש בפורטנייט"), זה לא תמיד הזמן הנכון (כשהוא רוצה נעליים חדשות בדיוק לפני פסח כשההוצאות גדולות) – אבל תמיד נרצה לעזור.

לא תמיד נוכל לעזור, ולעתים קרובות הילדים יקבלו מאיתנו "לא" חד וברור. אבל ישנם מקרים שההוצאה גדולה וחשובה, והעזרה מההורים היא מתבקשת. מה עושים כשהבן כבר גדול, ומבקש עזרה כספית כדי לצאת לטיול הגדול של אחרי הצבא? איך מסייעים לבת שרוצה להתחיל ללמוד לתואר ראשון באוניברסיטה? כמובן שבצמתים החשובים האלה בחיים, נרצה לסייע. מחשבה מראש וחיסכון כבר מגיל צעיר יעזרו לנו להיות שם בשבילם כשהם באמת צריכים.

בכדי שלא ניאלץ להגיד לא, וכדי שלא נהיה חייבים להתפשר על דברים אחרים, נוכל להתחיל לחסוך עבור החלומות הגדולים של הילדים שלנו כבר מגיל ינקות. איך עושים זאת נכון? במאמר זה נתאר תרחיש חיסכון מגיל צעיר, בסכומים חודשיים קטנים – ונראה כיצד תשואה על גבי תשואה במכשירי חיסכון/השקעה יכולה להביא אותנו לצבירה נאה שתוכל להיות מועברת לילדים בבגרותם.

סכומים קטנים, חלומות גדולים

אם אנחנו מעוניינים להבטיח לילד או לילדה שלנו התחלה מוצלחת בחיים שאחרי הצבא או לקראת לימודים, נוכל ליזום חיסכון ארוך טווח. במקום להגיע לשנת 2040 ולנסות "לגרד" איזשהו סכום, חיסכון מינימלי של סכום קטן מדי חודש יביא אותנו למטרה הרצויה. כיצד? הנה הצעה בסיסית.

נולד לכם ילד, מזל טוב! עכשיו פתחו קופת גמל להשקעה, שתהיה מיועדת להיפדות (או להישמר)  בהגיעו של הילוד לגיל 21. נניח הפקדה חודשית של 150 שקלים לקופת הגמל, הרבה פחות ממחיר של שתי מנות במסעדה. אם ההפקדה הזו תצא מחשבון הבנק שלכם כהוראת קבע, קרוב לוודאי שתצליחו לעמוד בהוצאה החודשית.

בקופות הגמל להשקעה היתה התשואה המצטברת הממוצעת במסלולים הכללים בבתי ההשקעות השונים (לפני ניכוי דמי ניהול) כ-8% בשנה, (נכון לחודש פברואר 2022).

לצורך ההמחשה נערוך סימולציה שתציג מה יהיה הערך העתידי של הפקדה חודשית בת 150 ₪, נניח תשואה שנתית של תשואה של 4%,הפקדה חודשית של 150 שקל בחודש, כפול 252 חודשים (21 חודשים*12 חודשים בשנה).

כך, חיסכון פעיל מצדנו עבור הילד או הילדה, בסכום קטן של 150 שקלים בחודש, יניב חסכון עתידי של 37,800 שקל. כבר על סכום כזה הילדים שלנו יודו לנו בהגיעם לגיל 21. אבל זהו רק הבסיס, כי התשואה השנתית, שמצטברת משנה לשנה ומחושבת בכל פעם על סכום שהולך וגדל (באפקט ריבית דריבית) – מוסיפה עוד הון. בחישוב מלא של תשואה שנתית של 4% (0.327% בחודש) יקבלו הילדים לידיהם 58,752 שקל.

חיסכון לכל ילד

לצד החיסכון שפתחנו באופן יזום עבור הילדים שאך נולדו, ישנו גם מכשיר חיסכון שמספקת המדינה לכל ילד שנולד בישראל. החל משנת 2015 לכל ילוד ישראלי פותח המוסד לביטוח לאומי קופת חיסכון מניבה על שמו. המדינה מפקידה לקופה זו סכום כסף צנוע מדי חודש (51 שקלים נכון לשנת 2022) – מיום הלידה ועד הגיעו לגיל 18.

קופת חיסכון לכל ילד נפתחת בבית השקעות או בבנק לבחירת ההורים, או בגוף ברירת מחדל במידה וההורים אינם מתערבים. בכל מקרה, הכספים נכנסים לקופה שנכסיה מושקעים בשוק ההון לטובת תשואה. הכספים מושקעים במסלולי סיכון גבוה, בינוני או נמוך, לבחירת ההורים. ההורים יכולים להחליט להכפיל את הסכום הזה על חשבון קצבת הילדים שהם מקבלים.

כך, בכל חודש מופקדים לחיסכון 102 שקלים. התשואה השנתית המצטברת לפני דמי ניהול בקופות החיסכון לכל ילד בבתי ההשקעות עמדה על ממוצע של 8% במסלול הסיכון הבינוני, נכון לפברואר 2022. לשם השמרנות, נניח תשואה שנתית של 4% במסלול זה למשך כל תקופת החיסכון – 18 שנה. 102 שקלים שמופקדים בכל חודש, כפול 216 חודשים, פלוס 4% תשואה מצטברת.

סכום ההפקדות עצמן יגיע לאחר 18 שנה ל-22,032 שקל. זהו סכום מכובד, אבל גם כאן נכנסת לפעולה הריבית דריבית. בחישוב 4% תשואה בשנה (0.327% בחודש) – הסכום שמתקבל בסך הכל לאחר 18 שנה של חיסכון בתוכנית חיסכון לכל ילד (בהתאם לסימולציה) הוא לא פחות מ-32,051 שקל.

כך, בלי להוציא שקל מכיסנו הפרטי, ומבלי להתאמץ ולהזיע, הגענו לסכום שיכול בקלות לכסות שנתיים של לימודים באוניברסיטה ואף יותר, או לממן טיול ארוך, או להוות חלק מהון ראשוני לרכישת בית ועוד. כמובן שהילד שעל שמו רשום החיסכון יכול להחליט לשמור את הכסף ולהמשיך לחסוך וליהנות מתשואות מצטברות.

צרפו את שני הפדיונות ביחד – חיסכון בקופת גמל להשקעה וחיסכון בקופת חיסכון לכל ילד – והגענו לסך הכל של 90,803 שקל.

זהו כבר סכום ענק לפדיון או להמשך חיסכון, שיכול להבטיח לילדים גם טיול וגם לימודים, או לימודים עד לתואר שני, או הון ראשוני לפתיחת עסק, או כל חלום אחר (וכן, גם נעליים חדשות וגם סקין חדש בפורטנייט). כך, בשני צעדים לא מסובכים במיוחד, ובהוצאה חודשית זניחה, נוכל להגשים לילדינו משאלות חשובות, מהסוג שמגיע כשהחיים רק מתחילים.

 

 

 

לקבלת מידע ותיאום פגישה
דילוג לתוכן