כתבות ומאמרים

הסוף לבלגן: הדברים שמונעים ממך לקחת את המושכות לידיים ולהתאפס על כלכלת המשפחה שלך

איך מגיעים למצב שבו ברור לנו איפה נמצאים הכספים שלנו – בחסכונות, בפנסיה, בהשקעות, בבנקים, בנכסים – האם הם נמצאים באפיק הנכון, ומה הם הביצועים של המכשירים הפיננסיים השונים?

לכל משפחה ממוצעת בישראל יש כמה נכסים פיננסיים: פנסיות חובה, קופות גמל, קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, ביטוחי חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח מנהלים, ביטוח לאובדן כושר עבודה, תיקי השקעות מנוהלים, "חסכון לכל ילד", ועוד.

מרבה נכסים – מרבה דאגות. וכך, ישנן כמה וכמה בעיות שחוזרות כשבודקים מה מפריע לחוסכים בישראל. אחד מתחומי האחריות הראשיים שלי הוא זיהוי מגמות וצרכים של הצרכנים הישראלים, בין היתר באמצעות עריכת סקרי דעת קהל וקבוצות מיקוד. אני מביא את ה"שטח" לשולחן העבודה שלנו ובוחן מה הם ה"כאבים" והחוסרים של הצרכנים בישראל.

מתוך אותם מחקרים, עולה כי דבר אחד מרכזי משותף לכולם: רבים מהם חוששים מעולם החיסכון הפנסיוני והביטוחים השונים. מבחינתם הם לא תמיד יודעים היכן החסכונות והביטוחים שלהם מנוהלים, באילו תנאים, מה הם דמי הניהול הנגבים מהם, מה תהיה הקצבה בפרישה או מהו הכיסוי בקרות מקרה ביטוחי.

לא ברור להם עד הסוף מה יקרה ביום שבו יצטרכו להשתמש במוצרים האלה, למי פונים, מה עושים, כמה מגיע להם? זוהי תמונת המצב של משפחה ממוצעת בישראל – והדרכים שבהן אפשר להחזיר את השליטה על הערוצים הפיננסים שלכם.

  

האתגר: עומס רב של מנהלי מוצרים פיננסיים, פנסיוניים וביטוחים.

לא פעם קורה ששני בני הזוג מנהלים כל אחד בנפרד את החסכונות והביטוחים, בין אם באמצעות מקום העבודה ובין אם כעצמאיים. כך, מספר רב של חברות ביטוח ובתי השקעות באים איתם במגע בשוטף.

מכאן שגם הדיווחים השוטפים השונים, מתקבלים מהרבה מקורות ובזמנים שונים. בקיצור בלגן אחד שלם, שלא תמיד יש לנו את ההבנה, את הזמן או את החשק לעשות בו סדר.

הפתרון – סדר וסינכרון: הדבר העיקרי שחשוב להחדיר כשמתחילים לעשות סדר בפיננסים – בין אם באופן עצמאי ובים אם באמצעות חברת ניהול – הוא סדר וסינכרון. סדר בכל המוצרים הפיננסיים והפנסיוניים של התא המשפחתי, וסנכרון ביניהם הוא קריטי לניהול כספים נכון. גם אם נקודת המוצא היא ריבוי נותני שירות, ריבוי מנהלים וריבוי אפיקים – חברה פיננסית טובה יכולה להביא כל משפחה, בזמן קצר, לשליטה מלאה ובהירות בכל הנוגע למקום הימצאותו של הכסף שלה.

האתגר: קושי רב להשוות בין המוצרים השונים.

קשה עד בלתי אפשרי מבחינת החוסך הממוצע להשוות בעצמו בין המוצרים הפיננסיים השונים הקיימים בשוק. רמות הסיכון, דמי הניהול והפיזור בין המוצרים השונים מבלבל, וקשה לעשות את ההפרדה בין מוצרים בני השוואה לכאלה שבכלל אינם נכנסים תחת אותה הקטגוריה.

המצב גרוע אף יותר בעולמות ניהול תיקי ההשקעות, שם נתוני התיקים אינם חשופים, וכאמור למשקיע אין דרך פשוטה לבחון האם אופי התיק שנבחר עבורו הולם באמת את אהבת הסיכון שלו, העדפותיו, צרכיו ומטרותיו – ומה הם הישגיו לעומת המתחרים.

הפתרון – ניהול פיננסי-פנסיוני-ביטוחי מבוסס נתונים שאינו תלוי ואינו מוטה: חברת ניהול פיננסים טובה היא זאת שפועלת כגוף פרטי ובלתי תלוי, שאינו שייך לאף חברת ביטוח או בית השקעות, ולכן עובדת מול הלקוחות באופן אובייקטיבי. כך למשל, קלי מקבלת עמלה אחידה מכל היצרנים כך שאינה "זוכה" להטבות מיוחדות על סמך הפניית לקוחות ליצרן כזה או אחר.

כך מובטח שהאינטרס היחיד הוא טובת הלקוח. בנוסף, קלי יזמה עוד כלי בלתי-תלוי שנותן באופן שקוף תמונה ברורה על ביצועים של גופים פיננסיים – "מדד קלי" (Kali Index). זהו מדד אובייקטיבי שבאמצעותו אנו סוקרים את כל ערוצי ההשקעות הקיימים ולפיו אנו מרכיבים את האסטרטגיה הפיננסית הייחודית לכל לקוח.

האתגר: התא המשפחתי לא מנוהל בראייה הוליסטית.

בני הזוג לעתים מסכמים באמצעות מקום העבודה שלהם את התנאים של מוצרי החיסכון והביטוחים השונים, מבלי להתחשב בעצם בצורכי התא המשפחתי בכללותו ובמטרותיו.

בעיה דומה מתקיימת גם לבני זוג שהם עצמאיים וחוסכים ישירות, ללא מעסיק שמתווך. בכל מקרה אין ראייה הוליסטית שבוחנת האם יש כפילויות, או שאולי יש מוצר שנמצא בחסר עבור המשפחה ועלול לא להגן עליה בשעת הצורך.  

הפתרון – one-stop-shop לכל הצרכים הפיננסיים: חברת פיננסים מודרנית צריכה לספק שירותי ניהול 360 מעלות לכל צורכי התא המשפחתי. התוכנית וההתנהלות צריכות להיות מותאמות לכל תא משפחתי, בהתאם להרכבו, מצבו ומטרותיו, ובחירת המוצרים הרלוונטיים צריכה למנוע כפילויות וחוסרים.

האתגר: קושי להפעיל את הביטוח בשעת הצורך.

העומס הרב והמידע שמגיע מכל עבר מקשה על המבוטח ליצור קשר עם הגורם הביטוחי המתאים כשחס וחלילה קורה מקרה המצריך זאת, ויש צורך לפעול מהר וביעילות מול חברת הביטוח.

הפתרון – מקצוענות בתפעול ובניהול תביעות ושינויים הנדרשים מהספקים: החברה הפיננסית שתבחרו צריכה לספק ללקוחות ביטחון וידיעה שבעת מקרה ביטוחי או כל שינוי שנדרש לבצע באחד מהמוצרים – הם מסודרים. בעת מקרה ביטוחי, החברה שלכם צריכה לדאוג מבעוד מועד להתריע על כך ולפעול ביעילות ובמקצועיות מול הגורמים השונים, כך שהלקוחות לא צריכים להיות מוטרדים ולהיכנס למערבולת הביורוקרטית.

האתגר: היערכות לפרישה.

ישראלים רבים אינם מתכננים באופן מסודר את דרכם לקראת הפרישה, אלא מתחילים בבירורים ובהכנות רק כשהם ממש מגיעים לשם. בגיל מאוחר, הפעולות שניתן לעשות כדי לאפשר שמירה על רמת החיים אליה הורגלו החוסכים מצטמצמות.

הפתרון – תכנון פרישה כוללני ומקצועי: לא משנה אם אתם בני 22 או בני 66, תכנון פרישה הוא דבר קריטי לחשוב עליו בכל שלב. תכנון נכון יצליח למקסם את הנכסים שלכם לטובת פרישה נוחה ומוצלחת. ניהול נכון של תכנון פרישה מבין שמדובר בהרבה יותר מהפקדה לפנסיה – חסכונות, השקעות, נדל"ן, ביטוחים – כולם צריכים להיות חלק מהמהלך.

האתגר: קושי להחליט כיצד להתנהל בעתות משברים בשוק.

התקופה האחרונה ממחישה לנו יותר מתמיד שעתות משבר גורמות לסחף בקרב משקיעים שרגישים אליהם, ואינם בעלי אורך רוח. אותם משקיעים מבקשים לפדות את חסכונותיהם והמוצרים הפיננסיים שלהם מתוך פחד מירידת הנכסים, ואינם קשובים להמלצות של מנהלי ההשקעות שלא למשוך את הכספים.

הפתרון – תיק השקעות פרימיום: כמה נחמד היה אם בעת נפילה בשוק או חשש לתיק ההשקעות שלך, היית יכול להתקשר למומחה שפשוט יעזור לך, אחד-על-אחד, בלקיחת ההחלטה הנכונה? ובכן, עם ניהול תיקי השקעות פרימיום (כן, קלי מציעה שירות כזה) – כך בדיוק זה עובד.

אני מזמין אתכם לעקוב אחרינו בעמוד העסקי שלנו בלינקדאין, לקבל משם ערך מקצועי רב, המלצות, ניתוחים מעניינים וכלים שונים להתנהלות.

אנחנו כאן עבורכם, ותמיד בצד שלכם.

הכותב הוא אלדד טלמור, סמנכ"ל השווק והדיגיטל בקבוצת קלי 

 

 

 

לקבלת מידע ותיאום פגישה
דילוג לתוכן