קרנות פנסיה ותיקות - זכויות ועקרונות שחשוב לדעת

כתבות ומאמרים

לרבים מאיתנו יש כספים צבורים בקרנות פנסיה וותיקות, אם כי לא כולם מבינים במה בדיוק מדובר והאם כדאי להמשיך להפקיד דווקא לקרן פנסיה ותיקה. אם אתם קוראים את המאמר הזה בכוונה להצטרף אל קרן פנסיה ותיקה, חשוב שתבינו שהדבר כבר אינו אפשרי. החל משנת 1995 הקרנות סגורות למצטרפים חדשים עקב שיטת הצבירה שגרמה להן להיכנס לגירעונות. אבל אם יש לכם כספים בקרן פנסיה "עמיתים" כגון נתיב, מבטחים, קג"מ, מקפת ואחרות, כדאי שתמשיכו לקרוא את המאמר המסביר את העקרונות הבסיסיים ואת השיקולים לגבי המשך הפקדות.

איך מחושבת הקצבה של קרן פנסיה ותיקה?

כידוע, קרנות פנסיה הן מכשירי החיסכון הנפוצים ביותר לטווח הארוך, לצד ביטוח מנהלים וקופות גמל. הקרנות כוללות כספים שהופרשו על ידי העובד והמעביד לאורך תקופת העבודה, כאשר את הכספים הצבורים מקבלים בקצבה חודשית לאחר היציאה לגמלאות. מה שמיוחד בקרנות פנסיה "המנוהלות בחברת עמיתים" הוא אופן חישוב הקצבה. מדובר בשיטה שבה שני הגורמים המשמעותיים ביותר הם מספר שנות העבודה שבמהלכן הופרשו כספים לקרן, והשכר הקובע.

למעשה, לכל חוסך יש "זכויות" שנספרות באחוזים, החל בשני אחוז בשנה הראשונה ועד לשבעים אחוז כעבור שלושים וחמש שנים. במילים אחרות, כל שנה מזכה את החוסך בשני אחוז זכויות כאשר הרף המקסימאלי שניתן להגיע אליו הוא שבעים אחוז. גורם משמעותי נוסף הוא "השכר הקובע" אשר החישוב שלו הוא נושא מורכב הכולל הרבה פרמטרים. על קצה המזלג, מה שמשפיע על השכר הקובע הוא המשכורת האישית והשכר הממוצע במשק, כאשר ישנן שתי שיטות לחישוב – שיטת 3 השנים האחרונות ושיטת ממוצעים. יש לציין כי קיימות תקרות לחישוב השכר הקובע.

פנסיה ותיקה - האם כדאי להמשיך להפקיד?

לא מעט אנשים מתלבטים אם להמשיך להפקיד כספים לקרן פנסיה ותיקה שלהם, למשל כשמחליטים על פרישה מוקדמת, כשמחליפים מקום עבודה או כשהשכר עשוי להשתנות משמעותית. יחד עם זאת, המועד העיקרי שבו מתחילות לצוץ התלבטויות הוא עם ההגעה לרף המקסימאלי של 70% זכויות. השאלה מתבקשת: אם כבר הגעתי למקסימום מה הטעם להמשיך להפקיד? אכן, הבחירה האוטומטית של אנשים רבים היא פשוט להקפיא הפקדות לפנסיה ותיקה ולהעביר אותן למכשירים אחרים, כגון קרן פנסיה חדשה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. אבל ממש לא בטוח שמדובר בבחירה נכונה.

איך ההקפאה של הפנסיה משפיעה עליכם?

חשוב להבין שביום בו אתם מקפיאים גם מבצעים את חישוב השכר הקובע ומכאן והלאה הפנסיה צמודה למדד. זאת, על מנת להבטיח שערך הכספים שלכם יישמר במקביל לשינויים ביוקר המחייה בישראל, שנוטה באופן כללי לעלות. מצד שני, גם השכר הממוצע במשק עולה בהתמדה ולרוב בשיעור גבוה יותר מהמדד, רק שעכשיו הוא כבר לא משפיע על הפנסיה שלכם (הקפאתם, זוכרים?). במילים פשוטות, בתחרות בין המדד לשכר הממוצע אתם עלולים להפסיד לא מעט כסף. לכך מצטרף השכר האישי שלכם שגם הוא נוטה לעלות עם השנים וההתקדמות בתפקידים. אך שוב – עליית השכר האישי הפסיקה להשפיע על כספי הפנסיה ביום ההקפאה, ושוב אתם מפסידים. וחשוב לזכור שאם הקפאתם כבר יהיה מאוחר מדי לשנות.

אז האם להמשיך להפקיד לקרן פנסיה ותיקה?

לא בהכרח. אין שום כלל האומר שתמיד נכון ומשתלם להמשיך בהפקדות לקרן פנסיה ותיקה. ישנם שורה ארוכה של פרמטרים בתמונת הכדאיות וחישובי השכר הקובע בעצמם מורכבים במיוחד. מסיבה זו, בעת התלבטות לגבי המשך ההפקדות חשוב מאוד להתייעץ עם אנשי מקצוע שיבחנו את מכלול הפרמטרים האישיים, יבצעו את החישובים ויספק המלצות אובייקטיביות ומשתלמות.

מדוע זה כל כך מורכב?

הנה דוגמא: ירידה במשכורת האישית בשנים הבאות, ובעיקר ירידה משמעותית, עלולה לפגוע בכספי הפנסיה המגיעים. בנוסף, עקב מגבלות על גובה השכר הקובע עלול להיווצר מצב של הפקדה עודפת ובזבוז מיותר. מאידך, בקרנות הוותיקות יש מענק שנים עודפות שנועד לעודד את המשך ההפקדות גם למי שהגיע למקסימום וותק, בגובה של 75% מהמשכורת הקובעת בכל שנה עודפת. זוהי נקודה לזכות המשך ההפקדות, אבל האם היא באמת משתלמת לאור הגעה לרף הזכויות המקסימאלי? אולי יש מכשירי חיסכון פנסיוני משתלמים יותר?

שיקול נוסף הוא שעם הקפאת התשלומים לקרן גם ביטוח הנכות שלה מבוטל, ואם אין לכם ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת אחרת אתם עלולים להימצא בסיכון גדול. כמו כן, כאשר ממשיכים הפקדות לקרן מעבר ל-35 השנים, התשלומים יהיו בדרך על משכורת גבוהה יותר מזו של תחילת הדרך בקרן, שכן עם הזמן אנשים מתקדמים בתפקידים ומשכורות. המשמעות היא שהפקדות נוספות יקפיצו את השכר הקובע. זכרו שבחישוב השכר הקובע לוקחים את 420 חודשי התשלום הכי גבוהים, והנה לכם עוד סיבה מדוע להמשיך להפקיד מעבר ל-35 שנים.

מעבר לכך, יש עוד פרמטרים רבים שראוי להביא בחשבון, למשל את מצב המשק והאינפלציה הצפויה, את המצב הבריאותי והסטאטוס המשפחתי, את מצב שוק ההון שכספי הקרן מושקעים בו, ואת מכשירי החיסכון האחרים שעומדים לרשותכם – החל בביטוח מנהלים בתנאי וותק, דרך קופת גמל ועד להשקעות פרטיות.

כדאי וחשוב להתייעץ לפני שמחליטים להשקיע

בשורה התחתונה, ההחלטה על המשך ההפקדות בקרנות פנסיה "עמיתים" מצריכה בחינה מעמיקה והתייחסות למכלול היבטים אישיים ופיננסיים, כמו גם חישוב מקצועי מורכב. חוות דעת פנסיונית מעמיקה תעשה לכם סדר ותביא בהירות, ותוביל להחלטה מושכלת שתמקסם את הכספים ותמנע הפסדים ובזבוז מיותר.

לקבלת מידע ותיאום פגישה
דילוג לתוכן