כתבות ומאמרים

מדוע בתי השקעות משווקים פוליסה פיננסית ללקוחותיהם?

בעת האחרונה קיימת התעניינות גוברת בפוליסות פיננסיות המנוהלות על ידי חברות הביטוח ולעיתים בשיתוף פעולה עם בתי השקעות. אכן, בתי ההשקעות מציעים את הפוליסות הפיננסיות ללקוחותיהם, ובשורות הבאות נבין מהם היתרונות של הפוליסה מנקודת הראות של הלקוח.

כמה מילים על פוליסה פיננסית

פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון המיועד בעיקר לטווחים קצרים עד בינוניים, למרות שכפי שנראה ניתן בהחלט לחסוך לטווח הארוך. יש להדגיש כי למרות השם "פוליסה" לא מדובר במרבית המקרים בחיסכון עם מרכיב ביטוחי, אלא ממש במכשיר השקעה כמו קרנות נאמנות, קופת גמל להשקעה וכדומה. הגוף המנהל הוא חברת הביטוח כמו מגדל, מנורה או הפניקס,  ולעיתים ביחד עם מומחים של בתי השקעות מובילים.

מה היתרונות של הפוליסה מבחינת הלקוח

פוליסות פיננסיות שנקראות לפעמים גם פוליסות חיסכון, מקנות מספר יתרונות לציבור החוסכים. ראשית, מדובר במכשיר חיסכון שבו הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת ולכל מטרה, כאשר המיסוי הוא הרגיל של 25% על רווחי הון. שנית, הכספים מנוהלים על ידי מנהלי השקעות בעלי ניסיון רב של חברות הביטוח ובתי השקעות, ולכן זו בחירה טבעית לכל מי שרוצה שכספו יעבוד ולא ישכב בעו"ש או בפיקדון בנקאי עם ריבית אפסית.

בנוסף, עם פוליסת חיסכון אפשר לבחור מבין מגוון רחב של מסלולי השקעה, החל במסלול "סולידי" שמבוסס על אג"ח, דרך מסלולים כלליים ועד למסלולים מנייתיים ונועזים יותר, מה שמאפשר להתאים את הבחירה להעדפות הסיכון של כל אחד ולשאיפה לתשואות. יתרה על כן, אחד היתרונות של פוליסות פיננסיות, בעיקר בחברות הביטוח, הוא שהן כוללות נכסים בלתי סחירים – כלומר נכסים שאינם מושפעים ישירות מהתנודות של שוק ההון ולפיכך מאפשרים ליצור הגנה כנגד ירידות ואיזון של הסיכונים. יש להדגיש כי בניגוד לקרנות נאמנות, אם הלקוח מעוניין לעבור בין מסלולים הרי שהדבר לא נחשב בתור אירוע מס ואין תשלום מס רווחי הון. יחד עם זאת, אם בוחרים לעבור פוליסה פיננסית של חברה אחרת הדבר נחשב לאירוע מס יש לשלם מס רווחי הון בשיעור 25%.

עוד יתרון משמעותי של פוליסת חיסכון הוא שאין רף מינימאלי של כספים שאיתו ניתן לפתוח את הפוליסה. כלומר, אם פתיחת תיקי השקעות בבית השקעות מצריכה סכום של מאות אלפי שקלים, הרי שבפוליסה פיננסית אפשר ליהנות מניהול הכספים על ידי אותם המומחים אפילו אם מפקידים רק כמה אלפי שקלים בשנה, וזאת באופן חד פעמי, מזדמן או חודשי קבוע. בנוסף, קיימת אפשרות למשיכה של הכספים בצורה חודשית קבועה, ואפשר גם לקבל הלוואות על חשבון הכספים הצבורים.

יתרונות נוספים של פוליסה פיננסית

תחת הכותרת של "פוליסה פיננסית" ישנם לא רק מסלולי השקעה שונים אלא גם סוגים שונים של פוליסות שאפשר להתאים לצרכים העכשוויים והעתידיים. לצד הפוליסות הסטנדרטיות שבהן אפשר לבצע הפקדות ומשיכות באופן חד פעמי, קבוע ושוטף לכל צורך עתידי, קיימות גם פוליסות המיועדות למשל לגיל פרישה. אלו פוליסות שבהן הכספים כאמור נזילים אבל אפשר להגדיר סכום מסוים של הכנסה חודשית, בעוד היתרה ממשיכה להיות מנוהלת באותו מסלול השקעה. כאשר מגיעים לגיל 60 אפשר להעביר את היתרה לתוכנית משלמת קצבה לפי מקדמי הקצבה המקובלים ושל חברת הביטוח הספציפית, ובכך נהנים מחיסכון משמעותי במס.

ולבסוף, כפי שאמרנו פוליסה פיננסית אינה כוללת בעיקרון מרכיב ביטוחי, אבל ניתן לבחור בפוליסות שיש בהן ריסק מוות, כיסוי לנכויות מתאונות, אובדן כושר עבודה וכדומה, דבר המאפשר להבטיח כי החיסכון ימשיך להתנהל ולגדול גם במקרים של פטירה או פגיעה בפרנסה.

מאפייני הגמישות של הפוליסה הפיננסית

  • גמישות משיכה – ניתן למשוך חלק מהכסף או כולו לפי דרישה בכל עת.
  •  גמישות מסלול – ניתן לנייד ולפזר בין מסלולים, על מנת ליצור שילוב אופטימאלי בין מסלולי ההשקעה ללא קנס או תשלום עמלה.
  •  גמישות הפקדות – ניתן לבצע שילוב בין הפקדות, הוראת קבע ומזומן.

ניהול השקעות מתקדם – מאפשר לך ליהנות מניהול השקעות אישי וממגוון רחב של יתרונות, ויוצר עבורך את הפתרון המושלם לניהול נכסים לכל מטרה ולכל טווח השקעה, התכנית מאפשרת לך לחסוך החל מ-10,000 ש"ח בהפקדה חד פעמית ללא הגבלת סכום מקסימום, בהתאם לצרכיך ובעלויות נמוכות.

חיסכון לילדים – רבים מחפשים אפשרויות השקעה לילדים לטווח ארוך או בינוני. מוצרים אלו מהווים פתרון מצוין כיוון שהם נזילים בכל עת ומאפשרים השקעה באמצעות הוראת קבע או תשלום חד פעמי וכן שילוב של שניהם, והכול לפי תאריכים שנוחים לך ובמועדי חיוב שנראים לך לנכון. כך תוכל לחסוך מידי חודש לכל מטרה.

שאלות ותשובות בנושא פוליסה פיננסית

מהי פוליסה פיננסית?

פוליסה פיננסית הינה תכנית המיועדת לחיסכון והשקעה לטווחי זמן שונים, המיועדת לחוסך המעוניין בחיסכון שוטף בהוראת קבע לילדים/ נכדים או לכל מטרה, ו/או להשקעת סכומים חד פעמיים ובעיקר למי שרוצים לשמור על נזילות גבוהה וחוסר תלות בסגירת הכספים לתקופות ארוכות.

ממה מורכבת הפוליסה הפיננסית?

התכנית מהווה אלטרנטיבה מצוינת לפיקדונות בנקאים ולהשקעה בקרנות נאמנות. התוכנית מורכבת ממגוון מסלולי השקעה מנוהלים, ברמות סיכון שונות, המאפשרים להצטרף לעולם ההשקעות בכל סכום השקעה. המסלולים מנוהלים ע"י מערך ההשקעות והמחקר של חברות הביטוח הגדולות בישראל.

מדוע שלא אסגור את הכסף בתוכנית חסכון של בנק?

ראשית, יש לזכור כי לא קיימת השקעה נטולת סיכון לחלוטין. עליך לשקול מהן התשואות שאתה מצפה לראות, באיזו דרגת נזילות אתה מעוניין, מהי רמת החשיפה שלך למטבע וכיצד אתה מגן על שחיקת כספך מפני אינפלציה.

מהן האפשרויות העומדות בפני ההורים לחסוך לילדים?

פוליסת חיסכון בחברת ביטוח מאחר ומדובר בחיסכון המבוסס על הפקדה חודשית של סכום קטן יחסית, חיסכון באמצעות פוליסת חיסכון תהיה רלוונטית יותר, הן בתשואה המושגת והן ברמת הנזילות. תוכניות חיסכון אלה מאפשרות לבחור את רמת הסיכון הרצויה ואיננה סגורה לתקופה מוגדרת. ניתן למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות. תוכנית חיסכון בבנק ריבית נמוכה יחסית לזו שהיינו מקבלים באפיקי חיסכון אחרים. כמו כן, לתוכניות חיסכון בבנק רמת נזילות נמוכה, דבר אשר יכול להיחשב מצד אחד כיתרון כיוון שכך אין פיתוי למשוך את הכסף שלא למטרה שהוגדרה עבורו, אך מצד שני חוסר הנזילות יכולה להיחשב כחיסרון כאשר יש צורך אמיתי למשוך את הכסף שלא בתחנת הזמן שנקבעה מראש והדבר כרוך בקנס שעלול לשחוק את כל הרווח שהשיגה התוכנית.

האם שינוי תמהיל מסלולי השקעה במהלך תקופת החיסכון יגרמו לחיוב חשבוני בתשלומי מס?

לא. מעבר בין מסלולי השקעה אינו כדין משיכה ולפיכך במעמד ההעברה לא יחויב החשבון במס, המעבר הינו חופשי ואינו כרוך בעלויות כלשהן. האם במשיכת כספי חיסכון לפני מועד תום תקופה אחויב בקנסות משיכה? בפוליסה פיננסית אין קנסות משיכה. יחד עם זאת, בקשות משיכה לעצמאים/שכירים תתבצע לפי תקנות קופות גמל.

 

 

 

לקבלת מידע ותיאום פגישה
דילוג לתוכן