חיסכון פנסיוני

גם בבחירת החיסכון הפנסיוני, קלי בצד שלך


ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני הכולל פוליסת ביטוח חיים עם חיסכון ארוך טווח. הוא מוכר כקופת גמל לפי תקנות מס הכנסה ומאפשר למעסיק ולעובד לקבל הקלות במס הכנסה. צבירת החיסכון כפופה אף היא לתקנות.
ביטוח מנהלים מכיל בתוכו:

  • חיסכון לגיל פרישה
  • כיסוי ביטוחי למקרה פטירה מוקדמת
  • אובדן כושר עבודה

ביטוח מנהלים מיועד למנהלים ולעובדים שכירים כאחד. עלויות הביטוח (הפרמיות החודשיות) משולמות בחלקן על ידי המבוטח (העובד) ובחלקן על ידי המעסיק. בביטוח מנהלים, הלקוח יכול להתאים את סוג הביטוח ורמת הסיכון וההשקעה על פי הגיל והצורך האישי, כאשר קיימים סוגים שונים של ביטוח מנהלים.

קרן פנסיה

קרן פנסיה היא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני העיקריים בישראל. התוכנית נועדה להעניק ביטחון כלכלי לאדם המתפרנס מעבודתו ומבטיחה לו, תשלום חודשי לכל ימי חייו בהגיעו לגיל הפרישה.

הקרן מעניקה כיסוי ביטוחי במקרה נכות, המבטיח קצבה חודשית במקרה של פגיעה ממושכת בכושר ההשתכרות של העובד, עקב מחלה, תאונה וכדומה.

קרן הפנסיה כוללת גם פנסיית שארים, במקרה של מות העובד בטרם הגיעו לגיל הפרישה. במקרה זה שאריו של המבוטח יקבלו קצבה חודשית – ילדים עד גיל 21 ואישה לכל ימיי חייה. גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה. סכום הכסף תלוי גם במספר השנים שהחוסך הפקיד, בגובה ההפקדה החודשי וברציפות החיסכון. ככל שיש יותר רצף, הפקדות גבוהות יותר ומספר שנים גבוה יותר – סכום הכסף שיעמוד לרשות החוסך בעת פרישה יגדל.

במהלך השנים מתרחשים שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי, נישואין, ילדים וכדומה. בכל המקרים הללו ונוספים אנחנו כאן כדי ללוות אותך ולסייע לך בעזרת כלים ומידע שיאפשרו לך להפריש כספים לחיסכון פיננסי, בהתאם לשינויים במהלך החיים – ביעילות, בחכמה ובהתאם להעדפותיך האישיות.

חיסכון פיננסי ופוליסה פיננסית

כמו רוב אזרחי המדינה, עד לאחרונה היינו רגילים לנהל את חסכונותינו והשקעותינו בבנק באמצעות פקדונות, תכניות חיסכון, קרנות נאמנות וכדומה. נכון, רוב האפשרויות הללו לא היו אטרקטיביות במיוחד במסלולים הסולידיים, אך גם לא הייתה לנו אפשרות אחרת.

היום יש לנו ברירה לחיסכון – פוליסה פיננסית

שינויים מרחיקי לכת בשוק ההון פיתחו עבורנו עידן חדש בחיסכון ובהשקעות. אצלנו, בקבוצת קלי, תמצאו מגוון פתרונות פיננסים מתקדמים. בעידן שבו נהוג בישראל מס רווחי הון, יתרונות הפוליסה הפיננסית מקבלים משנה תוקף. הפוליסה הפיננסית היא מכשיר פיננסי חדשני המאפשר ליהנות מניהול בהתאמה אישית וממגוון רחב של יתרונות.

 

למי נועד חיסכון פיננסי?

תכנית חיסכון זו נותנת מענה לחוסך המודרני, אשר מעוניין לשלב בין היתרונות של אפיק חיסכון לבין הרווחיות והגמישות של אפיק השקעה.
המומחים של קבוצת קלי יתאימו לך תכנית לחיסכון ולהשקעה של כל סכום כסף (קטן כגדול), לטווחי זמן שונים ולכל מטרה. יתרונה הגדול של התכנית הוא בכך שהיא מאפשרת לך לבחור בדרך ניהול החיסכון המועדף עליך, מבין מגוון מסלולים נזילים ברמות שונות של דינאמיות. באפשרותך לנוע בין המסלולים בכל זמן, ואף לשלב בין מספר סלולים.
כל זאת, ללא עלות וללא תשלום מס  בליווי ייעוץ מקצועי של מיטב יועצי ההשקעות שלנו.

מסלולי השקעה בחיסכון פיננסי

באפשרות החוסך לקבוע כיצד ינוהל כספו ואף לשנות את מסלול ההשקעה מספר פעמים בשנה ללא עלות.

ועדת ההשקעות של "קבוצת קלי" חילקה את כל הפוליסות למסלולי השקעה על פי רמת סיכון משוקללת, זאת כדי להתאים את ההשקעה לציפיות הלקוח ולצרכיו. בחירה של מסלול ההשקעה, כלומר אחוז הנכסים המסוכנים המוחזק בפועל במוצר, הינו המרכיב הראשון בתהליך ההשוואה.

באופן כללי ניתן לחלק את מסלולי ההשקעה ל–5 סוגים, על פי רמות הסיכון מהנמוך לגבוה:

מסלול ממשלתי ללא מניות אחזקה של למעלה מ-90% אג"חים ממשלתיים
מסלול זה מתאים למי שבכוונתו להשקיע את הסכומים לזמן קצר (עד שנה). מטבע הדברים מסלול זה מניב תשואות נמוכות יותר לאורך זמן אך בסיכון נמוך יותר.

מסלול  הגנתי – אחזקה של  20%-5% בנכסי סיכון
המסלול מתאים למשקיע שאינו חש בנוח עם סיכון מוגבר (לקוחות שונאי סיכון). השקעת הכספים מיועדת לטווח של שנה עד שנתיים. מסלול זה מתאים לאוכלוסיה המעוניינת לשמור על הערך הריאלי של הכספים.

מסלול  מאוזן – אחזקה של 40%-20% בנכסי סיכון 
המסלול מתאים למשקיע הממוצע המעוניין בתשואה בינונית לעומת סיכון בינוני. השקעת הכספים מיועדת לטווחים של בין שנתיים עד חמש שנים ומעלה. מסלול זה מתאים למרבית האוכלוסייה. חשוב להדגיש כי יש לבחון את הנכסים בפועל שכן יש הבדל בין אחוז אחזקה של 10% במניות לעומת 30%.

מסלול  אקטיבי – אחזקה של 40%- 60% בנכסי סיכון  
המסלול מתאים, לאלה המבקשים להגדיל סיכון באופן מבוקר ולאלה המבקשים להשקיע את הסכומים לטווח הבינוני-ארוך (10-5 שנים) או שברשותם הון נזיל גדול והם מבקשים להגדיל את החלק המנייתי בקופות הגמל על חשבון השקעות נזילות אחרות, לאור הפטור ממס רווחי הון החל על אפיק זה.

מסלול נועז – אחזקה של 50% מניות ומעלה
מסלול זה מתאים למשקיעים לטווח ארוך מאוד למעלה מ-10 שנים וכן לאוהבי סיכון. נדגיש כי אחוז מניות גבוה מהווה השקעה מסוכנת ובטווח הארוך ההשקעה עשויה לסבול לעיתים מעליות וירידות חדות בתשואה ולכן מסלול זה אינו מתאים לכל אחד.

יתרונות פוליסה פיננסית

דמי ניהול – דמי הניהול בפוליסה הפיננסית ידועים מראש, לעומת תיק השקעות וקרן נאמנות התלויים ברמות הסיכון במוצר. בפוליסה הפיננסית דמי הניהול אינם ניתנים לשינוי, מה שבקרן נאמנות למשל עשוי להשתנות.

יתרונות מיסוי – אחד היתרונות הבולטים במוצרים אלו הוא דחיית המס. משמעותו מכפיל רווח לתום תקופה. כך למשל, אם האלטרנטיבה הינה השקעה בקרן נאמנות, אזי במצב שבו החוסך מחליט לשנות את הרכב השקעותיו ולעבור מקרן אחת לשנייה, יהיה עליו למכור את הקרן, לשלם מס על רווחיו ואז להעביר את היתרה נטו לקרן החדשה. במוצרי החיסכון מסוג פוליסות פיננסיות, אין התחשבנות מס אלא בתום תקופת החיסכון. כך ניתן לעבור בין המסלולים השונים וללא אירוע מס.

מסלולים מגוונים – באפשרותך לקבוע את אחוז המניות הראשי המגדיר את הסיכון הראשי בדיוק באופן שבו מתבצע ניהול תיק השקעות אישי. כמו כן, קיימת האפשרות לשלב בין מסלולים "טהורים" כך שתוכל לקבוע את תמהיל ההשקעות המתאים לך אישית. כך למשל, תוכל לבחור בין תיקים של עד 0%, 15%, 30% וכן הלאה ובנוסף אפשר לקבוע כמה אחוזים תרצה להפנות להשקעה במסלולים צמודי מדד, שקליים, מניות חו"ל, תעודות סל, מט"ח ואפילו מסלולים מבטיחי תשואה.

למידע נוסף על פוליסה פיננסית

שאלות ותשובות על קרן פנסיה וחיסכון פנסיוני


מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא שילוב של חיסכון לגיל פרישה עם ביטוח. בקרן פנסיה מפקידים כספים לאורך שנות העבודה וכשמגיעים לגיל פרישה נהנים מהכספים שנצברו באמצעות גמלה חודשית.

אם במהלך שנות העבודה נבצר מהעובד להמשיך ולעבוד, למשל בשל פציעה או בשל מחלה, יקבל העובד המבוטח בקרן פנסיית נכות – זמנית או קבועה בהתאם למצבו. אם חלילה נפטר המבוטח, תשולם לבני משפחתו הקרובים (על פי חוק) מפנסיית שארים.


מהי קרן פנסיה מקיפה?

קרן פנסיה מקיפה היא פנסיה הכוללת מרכיב של חיסכון ומרכיב של ביטוח. 

מרכיב החיסכון מבטיח קצבת זקנה לאחר הפרישה מעבודה, ומרכיב הביטוח מאפשר כיסוי למקרה של מחלה או תאונה ושל מוות.

הכיסוי הביטוחי מספק קצבת נכות ושאירים לעומת פנסיה מקיפה.


מהי פנסיית יסוד?

פנסיה אשר לא כוללת את הכיסוי הביטוחי אלא רק את רכיב החיסכון.


אלו דמי ניהול יכולה לגבות קרן פנסיה?

קרן הפנסיה רשאית לגבות מהעמיתים דמי ניהול עד שישה אחוזים מההפקדות החודשיות השוטפות ועד חצי אחוז מכספי הצבירה (אם מדובר בקרן פנסיה חדשה). 

דמי הניהול אינם גזירה משמים ואפשר לנסות ולהתמקח עליהם.


האם אפשר לעבור בין קרנות פנסיה?

מעבר בין קרנות פנסיה אפשרי ואף רצוי אם אינכם מרוצים מקרן הפנסיה שלכם. החל מאוקטובר 2003 מעבר בין קרנות פנסיה חדשות, דהיינו קרנות אשר נפתחו החל משנת 1995, אפשרי. המעבר בין הקרנות שומר על כל הזכויות והוותק אשר צברו העמיתים ואינו כרוך בעלויות כלשהן לעמית.

המעבר אפשרי בזכות הרפורמה בקרנות הפנסיה שהוביל משרד האוצר. מי לא יכול לעבור בין קרנות פנסיה? מי שכבר מקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה, מי כבר מקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה, מי שהטילו עיקולים על כספי הפנסיה שלו.


האם קרן הפנסיה בסכנה של הפסד בשל ירידות בבורסה?

כספי החיסכון בקרן הפנסיה ובפוליסות ביטוח המנהלים מושקעים על ידי מנהלי הקרנות בשוק ההון דהיינו, במניות בבורסה, באגרות חוב ועוד. כאשר הבורסה נופלת, גם קרן הפנסיה וקופת הגמל המשקיעות במניות, צפויות להפסיד כספים ולספוג הפסדים.

כיוון שהחיסכון בתוכניות הפנסיוניות הינו לטווח ארוך, לרוב לתקופה של עשרות שנים, ניתן להניח שהבורסה תתאושש עם השנים. לכן הירידה הנוכחית של ערך הכסף שלכם וההפסד שנוצר כיום, יימחקו על ידי עליות שערים בעתיד.

על כן לרוב לא מומלץ למשוך כספים מהקופות בזמנים שבהם הבורסה יורדת רצוי להמתין ולתת למצב בבורסה להשתפר. או לחלופין לנייד את הכספים לתוכניות דומות בעלות מסלולי השקעה סולידיים יותר.

לקבלת מידע ותיאום פגישה
דילוג לתוכן